காப்பீடு என்பது குறிப்பிட்ட ஆபத்து ஏற்பட்டால், பாலிசியின் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, நிதி இழப்பைச் சமாளிக்க உதவும் ஒப்பந்தம். எல்லாக் காப்பீடுகளும் எல்லாச் செலவுகளையும் ஈடு செய்யாது. காப்பீட்டின் வகை, காப்பீட்டுத் தொகை, விலக்குகள், காத்திருப்புக் காலம், இணைச் செலுத்தல் போன்றவை நிறுவனத்துக்கும் திட்டத்துக்கும் மாறுபடும். கீழே இந்தியாவில் பொதுவாகக் காணப்படும் ஏழு வகைகள் எளிமையாக விளக்கப்பட்டுள்ளன.
1. ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance)
ஆயுள் காப்பீட்டில், காப்பீடு பெற்றவருக்குப் பாலிசிக் காலத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால், குறிப்பிடப்பட்ட பயனாளிக்கு (nominee/beneficiary) ஒப்பந்தப்படி தொகை வழங்கப்படும். சில திட்டங்கள் பாலிசிக் கால முடிவில் முதிர்வுத் தொகை அல்லது முதலீட்டுடன் தொடர்புடைய பயனையும் வழங்கலாம்; அது திட்டத்தின் தன்மையைப் பொறுத்தது.
- காலக் காப்பீடு (term insurance): குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு உயிர்ப் பாதுகாப்பு வழங்கும். பல தூய பாதுகாப்பு term திட்டங்களில் காலம் முடியும் வரை உயிருடன் இருந்தால் முதிர்வுத் தொகை இருக்காது; பிரீமியம் திருப்பித் தரும் வகைகள் தனியான விதிமுறைகளைக் கொண்டிருக்கலாம்.
- சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுடன் இணைந்த திட்டங்கள்: முதிர்வுப் பயன் அல்லது முதலீட்டு மதிப்பு இருக்கலாம். பாதுகாப்பு, கட்டணங்கள், உத்தரவாதமற்ற வருமானம் ஆகியவற்றைத் தனித்தனியாகப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
குடும்பத்தைச் சார்ந்தவர்கள், நிலுவைக் கடன்கள், எதிர்காலப் பொறுப்புகள், ஏற்கெனவே உள்ள காப்பீடு ஆகியவற்றைப் பார்த்துத் தேவையான பாதுகாப்பை மதிப்பிடுங்கள். உடல்நிலை, புகைப்பழக்கம், தொழில் மற்றும் முந்தைய காப்பீட்டு விவரங்களை விண்ணப்பத்தில் முழுமையாகத் தெரிவிக்கவும்; பயனாளி விவரங்களையும் புதுப்பித்துக் கொள்ளுங்கள்.
ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைக் கணிப்பானில் குடும்பச் செலவுகள், கடன்கள், எதிர்கால இலக்குகள் மற்றும் ஏற்கெனவே உள்ள சொத்துகளை வைத்துத் தேவையான காப்பீட்டுத் தொகையை மதிப்பிடுங்கள்.
2. சுகாதாரம் / மருத்துவக் காப்பீடு (Health/Medical Insurance)
மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசியில் அனுமதிக்கப்பட்ட மருத்துவமனைச் செலவுகளை, காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் விதிமுறைகளுக்குள் ஈடு செய்ய உதவும். தனிநபர் திட்டம் ஒருவருக்காகவும், குடும்பத் தொகுப்பு (family floater) ஒரே காப்பீட்டுத் தொகையைக் குடும்ப உறுப்பினர்கள் பகிர்ந்து பயன்படுத்தும் வகையிலும் இருக்கலாம்.
பார்க்க வேண்டியவை: முன்பிருந்த நோய்களுக்கும் குறிப்பிட்ட சிகிச்சைகளுக்கும் காத்திருப்புக் காலம், இணைச் செலுத்தல் (co-pay), கழித்தல் தொகை (deductible), அறை வாடகை வரம்பு, நோய்/சிகிச்சை உபவரம்புகள், வலையமைப்பு மருத்துவமனைகள், பணமில்லாச் சிகிச்சைக்கான முன் அனுமதி ஆகியவை. Cashless வசதி இருந்தாலும், சிகிச்சை தானாகவே முழுமையாக அனுமதிக்கப்படும் என்று பொருளல்ல; இறுதி அனுமதி பாலிசி நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் இருக்கும்.
தற்போதைய நோய்கள் மற்றும் சிகிச்சை வரலாற்றை மறைக்காமல் தெரிவிக்கவும். மருத்துவக் காப்பீடு, மருத்துவச் செலவுகளை ஈடு செய்யும் திட்டம்; கீழே உள்ள கடுமையான நோய்க் காப்பீடு போன்ற நிலையான தொகை வழங்கும் திட்டத்துடன் இது ஒன்றல்ல.
3. விபத்துக் காப்பீடு (Accidental Insurance)
திடீர், எதிர்பாராத விபத்தால் மரணம் அல்லது உடல் ஊனம் ஏற்பட்டால், பாலிசியில் குறிப்பிடப்பட்ட பயன் வழங்கப்படலாம். திட்டத்தைப் பொறுத்து நிரந்தர முழு ஊனம், நிரந்தர பகுதி ஊனம், தற்காலிக முழு ஊனம் அல்லது விபத்து மருத்துவச் செலவுகளுக்கான கூடுதல் பயன்கள் இருக்கலாம்.
இது இயல்பான காரணங்களால் ஏற்படும் மரணத்திற்கோ, எல்லா நோய்களுக்கோ பொதுவாக மாற்றாகாது. எந்த நிகழ்வு “விபத்து” எனக் கருதப்படும், ஊனத்தின் சதவீதம் எப்படிக் கணக்கிடப்படும், எந்த ஆவணங்கள் தேவை, காத்திருப்பு/விலக்கு விதிகள் என்ன என்பவற்றைப் பாலிசி அட்டவணையில் சரிபார்க்கவும். சில கூடுதல் பயன்கள் தனியாகத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டியிருக்கலாம்.
4. உய்யநிலைப்பிணிக் காப்பீடு (Critical Illness Insurance)
இந்தத் திட்டம், பாலிசியில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள கடுமையான நோய்களில் ஒன்று துல்லியமான வரையறைகளுக்கு ஏற்பக் கண்டறியப்பட்டால், ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட நிலையான தொகையை வழங்கக்கூடும். பொதுவாக இது மருத்துவமனை ரசீதுகளின் அடிப்படையில் செலவுகளைத் திருப்பித் தரும் திட்டம் அல்ல; நோய் வரையறை மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் பூர்த்தியாகியுள்ளனவா என்பதே முக்கியம்.
நோய்களின் பட்டியல், ஆரம்ப நிலை/முற்றிய நிலை பற்றிய வரையறை, காத்திருப்புக் காலம், உயிர்வாழ்வுக் கால நிபந்தனை இருந்தால் அது, முன்பிருந்த நோய்களுக்கான விதி, கோரிக்கைக்குத் தேவையான அறிக்கைகள் ஆகியவற்றைப் படியுங்கள். “கடுமையான நோய்” என்ற பெயர் இருப்பதால் எல்லாத் தீவிர நோய்களும் தானாகப் பாதுகாக்கப்படும் என்று அர்த்தமல்ல.
5. செயல்முடக்கக் காப்பீடு (Disability Insurance)
நோய் அல்லது விபத்துக்குப் பிறகு வேலை செய்யும் திறன் பாதிக்கப்பட்டால் வருமான இழப்பைச் சமாளிக்க உதவும் காப்பீடு அல்லது கூடுதல் பயன் இது. சில திட்டங்கள் குறிப்பிட்ட அளவு ஊனம் ஏற்பட்டால் ஒருமுறைத் தொகை, வருமானப் பயன் அல்லது கடன்/காப்பீட்டுப் பிரீமியத்தைத் தள்ளுபடி செய்யும் rider போன்றவற்றை வழங்கலாம். காப்பீட்டுத் தயாரிப்பைப் பொறுத்து இவை தனிப்பாலிசியாகவோ, வேறு பாலிசியுடன் இணைந்த பயனாகவோ இருக்கலாம்.
“முழு” அல்லது “பகுதி” ஊனம், நிரந்தரமா தற்காலிகமா, உங்கள் தொழிலைத் தொடர முடியாத நிலை எவ்வாறு வரையறுக்கப்படுகிறது, பயன் தொடங்கும் முன் காத்திருப்புக் காலம் உள்ளதா ஆகியவற்றை ஒப்பிடுங்கள். விபத்துக் காப்பீடு விபத்தால் ஏற்படும் சில ஊனங்களை உள்ளடக்கலாம்; disability cover-ன் வரம்பு திட்டத்துக்குத் திட்டம் மாறும். இரண்டின் வரையறைகளையும் ஒப்பிட்டு, ஒரே பயனை இருமுறை எண்ண வேண்டாம்.
6. வாகனக் காப்பீடு (Vehicle Insurance)
இந்தியாவில் பொதுச் சாலையில் வாகனத்தைப் பயன்படுத்தக் குறைந்தபட்சம் மூன்றாம் நபர் பொறுப்புக் காப்பீடு (third-party liability) கட்டாயம். இது பிறருக்கு ஏற்படும் உடல் காயம், மரணம் அல்லது சொத்துச் சேதம் தொடர்பான சட்டப் பொறுப்புகளுக்கான பாதுகாப்பு; உங்கள் சொந்த வாகனச் சேதத்தை இது வழக்கமாக ஈடு செய்யாது.
- மூன்றாம் நபர் காப்பீடு: சட்டப்படி தேவையான பொறுப்புக் காப்பீடு.
- சொந்தச் சேதக் காப்பீடு (own-damage): விபத்து, திருட்டு அல்லது பாலிசியில் பட்டியலிடப்பட்ட ஆபத்துகளால் உங்கள் வாகனத்திற்கு ஏற்படும் சேதத்தை, விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு ஈடு செய்யலாம்.
- தொகுப்பு/விரிவான திட்டம் (package/comprehensive): மூன்றாம் நபர் மற்றும் சொந்தச் சேதப் பாதுகாப்பு இணைந்திருக்கலாம்; சேர்க்கப்பட்ட காப்பீடுகளை அட்டவணையில் உறுதிசெய்யவும்.
கழித்தல் தொகை, விலக்குகள், வாகன மதிப்பீடு, பழுது பார்க்கும் வலையமைப்பு, கூடுதல் பாதுகாப்புகள் (add-ons), கோரிக்கை செய்தால் no-claim bonus-ல் ஏற்படும் மாற்றம் ஆகியவற்றை ஒப்பிடுங்கள். சரியான பதிவு மற்றும் காப்பீட்டு ஆவணங்களை வைத்திருங்கள்.
7. வீட்டுக் காப்பீடு (Home Insurance)
வீட்டுக் காப்பீடு கட்டிட அமைப்பு, வீட்டுப் பொருட்கள் அல்லது இரண்டுக்கும் பாதுகாப்பு அளிக்கலாம். தீ, இயற்கைப் பேரிடர், திருட்டு போன்றவை எந்த அளவு உள்ளடங்கும் என்பது தேர்ந்தெடுத்த திட்டம், காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் விலக்குகளைப் பொறுத்தது. வீட்டு உரிமையாளர் கட்டிடப் பாதுகாப்பைக் கவனிக்கலாம்; வாடகையாளர் தமக்குச் சொந்தமான பொருட்களுக்கான பாதுகாப்பை ஆராயலாம்.
கட்டிடம் மற்றும் பொருட்களுக்கான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தனித்தனியாகப் புரிந்துகொள்ளுங்கள். “Bharat Griha Raksha” என்பது IRDAI குறிப்பிடும் தரநிலைக் குடியிருப்புச் சொத்துக் காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளில் ஒன்று; அதன் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளையும் கிடைக்கும் திட்டங்களையும் அதிகாரப்பூர்வ ஆவணத்தில் சரிபார்க்கவும். வழக்கமான தேய்மானம், பராமரிப்புக் குறைபாடு அல்லது குறிப்பிட்ட ஆபத்துகள் விலக்கப்பட்டிருக்கலாம்; பாலிசி சொல்வதே இறுதி.
வாங்குவதற்கு முன் ஒப்பிட வேண்டியவை
- எந்த நிகழ்வில், எந்த வரையறைப்படி காப்பீட்டுப் பயன் கிடைக்கும்?
- காப்பீட்டுத் தொகை, துணைவரம்பு, இணைச் செலுத்தல், கழித்தல் தொகை மற்றும் விலக்குகள் என்ன?
- காத்திருப்புக் காலம், புதுப்பிப்பு விதி, பிரீமியம் மாறும் நடைமுறை என்ன?
- கோரிக்கை செய்வதற்கான காலவரம்பு, தேவையான ஆவணங்கள், மருத்துவமனை/பழுதுபார்ப்பு வலையமைப்பு என்ன?
- விண்ணப்பத்தில் உங்கள் உடல்நிலை, வருமானம், சொத்து அல்லது வாகன விவரங்களைத் துல்லியமாக வெளியிட்டீர்களா?
ஒரே பெயருள்ள திட்டங்களின் பாதுகாப்பு ஒன்றாக இருக்கும் என்று கருத வேண்டாம். பாலிசி ஆவணங்களையும் Customer Information Sheet-ஐயும் படித்து, புரியாத வரையறைகளை நிறுவனத்திடம் எழுத்தில் கேட்டுத் தெளிவுபடுத்துங்கள். உங்கள் குடும்பம் மற்றும் நிதிநிலைக்கு ஏற்ற முடிவெடுக்கத் தகுதியான காப்பீடு/நிதி ஆலோசகரை அணுகலாம்.
இந்தக் கட்டுரை கல்வி மற்றும் விழிப்புணர்வு நோக்கத்திற்காக மட்டுமே; தனிப்பட்ட காப்பீடு அல்லது நிதி ஆலோசனை அல்ல. பயன்கள், விலக்குகள் மற்றும் கோரிக்கை விதிகள் தயாரிப்புக்குத் தயாரிப்பு மாறுபடும்.