கடன் ஒரு குறிப்பிட்ட தேவைக்கான பணத்தை இப்போது பயன்படுத்தி, பின்னர் வட்டி மற்றும் ஒப்புக்கொண்ட கட்டணங்களுடன் திருப்பிச் செலுத்த உதவும். ஆனால் எல்லா கடன்களும் ஒரே மாதிரி அல்ல: சிலவற்றுக்கு சொத்து அடமானமாக இருக்கும்; சிலவற்றில் கிடைக்கும் தொகை குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக மட்டுமே; சிலவை சுழற்சி கடன் வரம்பாக இயங்கும். இந்தியாவில் பொதுவாகக் காணப்படும் ஒன்பது வகைகளைப் பார்ப்போம்.
1. கடன் அட்டை (Credit Card)
கிரெடிட் கார்டு என்பது வங்கி அல்லது அட்டை வழங்குநர் ஒப்புதல் அளித்த வரம்புக்குள் வாங்குதல் மற்றும் சில சேவைகளுக்குப் பணம் செலுத்த உதவும் சுழற்சி கடன் வசதி. ஒவ்வொரு பில்லிங் காலத்தின் முடிவிலும் அறிக்கை வரும். நிலுவைத் தொகையை குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் முழுமையாகச் செலுத்தினால், கொள்முதல் பரிவர்த்தனைகளுக்கு வட்டி இல்லாத காலம் கிடைக்கலாம்; அதன் நிபந்தனைகள் அட்டை மற்றும் கணக்கு நிலையைப் பொறுத்தது.
குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்துவது மீதமுள்ள கடனை நீக்காது. மீதித் தொகைக்கு வட்டி, தாமதக் கட்டணம் மற்றும் வரிகள் சேரக்கூடும்; பண முன்பணம் எடுப்பதற்கு தனி கட்டணமும் உடனடி வட்டியும் இருக்கலாம். அட்டை கட்டணம், APR, வட்டி இல்லாத காலம், ரிவார்டு நிபந்தனைகள், தாமத/வரம்பு மீறல் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றைப் பாருங்கள். இதை வருமானமாகவோ நீண்டகாலக் கடனுக்கான மலிவான மாற்றாகவோ கருத வேண்டாம்.
2. வீட்டுக் கடன் (Home Loan)
வீடு வாங்க, கட்ட, விரிவாக்க அல்லது சில நேரங்களில் புதுப்பிக்க வங்கிகள்/கடன் நிறுவனங்கள் வழங்கும் நீண்டகாலக் கடன். வாங்கப்படும் அல்லது ஏற்கெனவே உள்ள சொத்து பொதுவாகக் கடனுக்கான அடமானமாக இருக்கும். மாதத் தவணை (EMI) பொதுவாக அசல் மற்றும் வட்டியை உள்ளடக்கும்.
வட்டி நிலையானதா அல்லது மாறக்கூடியதா, வட்டி மீளாய்வு எவ்வாறு நடக்கும், மாறினால் EMI அல்லது கடன் காலம் எப்படிப் பாதிக்கப்படும், செயலாக்க/சட்ட/மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் என்ன என்பதைக் கேளுங்கள். முன்பணம், மொத்தம் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தொகை, பகுதி முன்கட்டணம் மற்றும் கடனை முன்கூட்டியே முடிக்கும் விதிகளையும் சேர்த்து ஒப்பிடுங்கள்.
வீட்டுக் கடன் EMI கணிப்பானில் கடன் தொகை, வட்டி, காலம் மற்றும் முன்கட்டணத்தின் தாக்கத்தை மதிப்பிடுங்கள்.
3. வாகனக் கடன் (Car/Vehicle Loan)
கார் அல்லது பிற வாகனம் வாங்குவதற்கான கடன். கடன் தொகை, முன்பணம், வட்டி மற்றும் காலத்தின் அடிப்படையில் EMI கணக்கிடப்படும். கடன் முடியும் வரை வாகனத்தில் கடனளிப்பவரின் உரிமை/அடமானக் குறிப்பு (hypothecation) பதிவு செய்யப்படலாம்; கடன் முழுமையாகச் செலுத்திய பிறகு அதை நீக்குவதற்கான நடைமுறையை உறுதிப்படுத்துங்கள்.
வாகன விலை, முன்பணம், செயலாக்கக் கட்டணம், வட்டி கணக்கிடும் முறை, முன்கூட்டிச் செலுத்தும் கட்டணம் மற்றும் காப்பீட்டுச் செலவை ஒப்பிடுங்கள். வாகனக் காப்பீடும் கடனும் வேறு பொருட்கள்; கடன் வழங்குநர் கேட்கும் நிபந்தனைகளையும் சட்டப்படி தேவையான காப்பீட்டையும் தனியாகச் சரிபார்க்கவும்.
வாகனக் கடன் EMI கணிப்பானில் முன்பணம், வட்டி மற்றும் கடன் காலத்தை மாற்றிப் பாருங்கள்.
4. கல்விக் கடன் (Education Loan)
உயர்கல்வி அல்லது தொழில்முறைப் படிப்புக்கான கல்விக் கட்டணம் மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட தொடர்புடைய செலவுகளுக்கு வழங்கப்படும் கடன். தகுதி, படிப்பு/நிறுவன அங்கீகாரம், கடன் வரம்பு, பெற்றோர் அல்லது இணைக் கடனாளி தேவை, அடமானம் மற்றும் வட்டி ஆகியவை கடனளிப்பவர் மற்றும் திட்டத்தைப் பொறுத்து மாறும்.
படிக்கும் காலத்திலும் அதற்குப் பிந்தைய சலுகைக் காலத்திலும் வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது, அந்தக் கால வட்டியைச் செலுத்த வேண்டுமா அல்லது அசலுடன் சேர்க்கப்படுமா, திருப்பிச் செலுத்தல் எப்போது தொடங்கும் என்பதைத் தெளிவுபடுத்துங்கள். பெற்றோர்/இணைக் கடனாளியின் பொறுப்பு, அடமானத் தேவை, படிப்பை இடைநிறுத்தினால் அல்லது மாற்றினால் ஏற்படும் விளைவு ஆகியவற்றையும் கேளுங்கள்.
PM-Vidyalaxmi திட்டம்
PM-Vidyalaxmi என்பது தகுதியான உயர்கல்வி நிறுவனங்களில் (Quality Higher Educational Institutions — QHEIs) சேர்க்கை பெற்ற மாணவர்களுக்கான கல்விக் கடன் விண்ணப்பம் மற்றும் வட்டி உதவித் திட்டம். முதலில் அதிகாரப்பூர்வ PM-Vidyalaxmi portal-இல் “NEW LIST OF PM VIDYALAXMI INSTITUTES” என்பதைத் திறந்து, உங்கள் நிறுவனம் தற்போதைய QHEI பட்டியலில் உள்ளதா என்று சரிபார்க்கவும். பட்டியல் மற்றும் தகுதி விதிகள் புதுப்பிக்கப்படலாம்.
திட்ட விதிகளுக்கு உட்பட்டு, QHEI மாணவர்கள் அடமானம் அல்லது உத்தரவாததாரர் இல்லாத சிறப்புக் கல்விக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். ₹7.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு அரசு வங்கிக்கு 75% கடன் உத்தரவாதம் வழங்குவது, கடன் வாங்கியவரின் கடன் மன்னிப்பு அல்ல. மேலும், குடும்ப ஆண்டு வருமானம் ₹8 லட்சம் வரை உள்ள தகுதியான மாணவர்களில், ஆண்டுக்கு அதிகபட்சம் ஒரு லட்சம் புதிய பயனாளிகளுக்கு, ₹10 லட்சம் வரையிலான கடனில் moratorium காலத்திற்கு 3% வட்டி உதவி வழங்கப்படலாம். இந்த உதவி தானாகக் கிடைப்பதில்லை; திட்டத் தகுதி, முன்னுரிமை மற்றும் கிடைக்கும் பயனாளர் வரம்பு பொருந்தும். கடனின் மீதமுள்ள வட்டியும் அசலும் ஒப்பந்தப்படி திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும்.
₹4.5 லட்சம் வரை குடும்ப வருமானமுள்ள சில தகுதியான மாணவர்களுக்கு PM-USP Central Sector Interest Subsidy Scheme (CSIS) போன்ற தனித் திட்டங்களின் கீழ் moratorium கால வட்டி உதவி கிடைக்கலாம். இது PM-Vidyalaxmi-யின் 3% உதவியுடன் ஒன்றல்ல; படிப்பு வகை, நிறுவனம், வருமானம் மற்றும் பிற திட்டப் பயன்கள் குறித்த தற்போதைய விதிகளைத் தனியாகச் சரிபார்க்கவும். PM-Vidyalaxmi FAQ-யின்படி management quota சேர்க்கைக்கு இந்தத் திட்டம் பொருந்தாது.
விண்ணப்பிக்கும் முன் கல்வி அமைச்சகத்தின் திட்ட வழிகாட்டுதலையும், portal-இல் உள்ள தற்போதைய QHEI பட்டியல், தகுதி, ஆவணங்கள் மற்றும் விண்ணப்ப நிலை விவரங்களையும் படியுங்கள்.
5. தனிநபர் கடன் (Personal Loan)
பொதுவாக அடமானமில்லாமல் வழங்கப்படும் கடன். மருத்துவம், திருமணம் அல்லது பிற தனிப்பட்ட செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படலாம்; ஆனால் கடனளிப்பவர் சில நோக்கங்களுக்கு கட்டுப்பாடு விதிக்கலாம். வருமானம், வேலை/தொழில் நிலைத்தன்மை, கடன் வரலாறு மற்றும் ஏற்கெனவே உள்ள தவணைகள் ஆகியவை தகுதி மற்றும் வட்டியைப் பாதிக்கலாம்.
அடமானம் இல்லாததால், சில பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை விட வட்டி அதிகமாக இருக்கலாம். வட்டி விகிதத்துடன் சேர்த்து செயலாக்கக் கட்டணம், தாமதக் கட்டணம், முன்கூட்டிச் செலுத்தும் நிபந்தனை மற்றும் மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையையும் ஒப்பிடுங்கள்.
தனிநபர் கடன் EMI கணிப்பானில் EMI, மொத்த வட்டி மற்றும் செயலாக்கக் கட்டணத்தை மதிப்பிடுங்கள்.
6. தங்க நகைக்கடன் (Gold Loan)
தங்க நகை அல்லது அனுமதிக்கப்பட்ட தங்கப் பொருளை அடமானமாக வைத்து பெறும் கடன். கடனளிப்பவர் தங்கத்தின் தூய்மை மற்றும் மதிப்பை மதிப்பிட்டு, தகுதி மற்றும் நடைமுறையிலுள்ள விதிகளுக்கு உட்பட்டு கடன் தொகையை நிர்ணயிப்பார். கடன் முழுமையாகச் செலுத்தப்படும் வரை அடமானத் தங்கம் கடனளிப்பவரிடம் பாதுகாப்பாக வைக்கப்படும்.
மதிப்பீட்டு ரசீது, பொருளின் விவரம், வட்டி மற்றும் கட்டணங்கள், தவணை/முடிவு தேதி, புதுப்பிப்பு நிபந்தனை மற்றும் தாமதித்தால் பின்பற்றப்படும் அறிவிப்பு/ஏல நடைமுறைகளை எழுத்தில் பெற்றுக் கொள்ளுங்கள். கடனைச் செலுத்த முடியாவிட்டால் அடமானத் தங்கத்தை இழக்கும் அபாயம் உள்ளது; விதிகள் ஒப்பந்தம் மற்றும் நடைமுறையிலுள்ள கட்டுப்பாடுகளுக்கு உட்பட்டவை.
7. தொழில் முனைவோர் கடன் (Career / Business Loan)
“Career Loan” என்ற பெயர் எல்லா இந்தியக் கடனளிப்பவர்களிடமும் ஒரே மாதிரி வரையறுக்கப்பட்ட தயாரிப்பு வகை அல்ல. தொழில் திறன் பயிற்சி, தகுதி மேம்பாடு அல்லது படிப்புக்கான செலவு என்றால் அது கல்வி/திறன் மேம்பாட்டுக் கடனாக இருக்கலாம். தொழில் தொடங்க அல்லது வணிகத்தை விரிவாக்கக் கோரும் கடன் பொதுவாக வணிகம்/MSME நிதி வகையில் மதிப்பிடப்படும்.
வணிகக் கடனில் தொழில் திட்டம், பணப்புழக்கம், வருமான வரலாறு, கடன் வரலாறு, அடமானம்/உத்தரவாதம் மற்றும் கடன் பயன்பாட்டு நோக்கம் போன்றவை பார்க்கப்படலாம். அரசு ஆதரவு திட்டங்களின் பெயர் மட்டும் பார்த்து தகுதி உறுதி என்று கருத வேண்டாம்; தற்போதைய திட்ட விதிகள், வட்டி, கட்டணம், திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் மற்றும் தேவையான ஆவணங்களை கடனளிப்பவரிடம் உறுதிப்படுத்துங்கள்.
8. விவசாயக் கடன் (Agricultural Loan)
பயிர் செலவுகள், விதை/உரம், பாசனம், கால்நடை, வேளாண் உபகரணம் அல்லது பண்ணை சார்ந்த முதலீடுகளுக்காக வழங்கப்படும் பல்வேறு கடன்களின் பொதுப்பெயர். குறுகியகால பயிர் கடன்களும் நீண்டகால உபகரண/உள்கட்டமைப்புக் கடன்களும் பயன்பாடும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலமும் வேறுபடும்.
பருவகாலப் பணப்புழக்கம், பயிர் சுழற்சி, திருப்பிச் செலுத்தும் தேதிகள், வட்டி மற்றும் அடமானத் தேவை ஆகியவற்றைத் திட்டமிடுங்கள். Kisan Credit Card (KCC) போன்ற வசதிகளின் வரம்பு, பயன்பாடு மற்றும் புதுப்பிப்பு விதிகளை வங்கியிடம் தெரிந்துகொள்ளுங்கள். வட்டி உதவி அல்லது அரசு திட்டம் இருந்தால் அதன் தற்போதைய தகுதி மற்றும் காலவரம்பு பொருந்தும்.
9. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் / பங்குகளுக்கு எதிரான கடன் (Loan Against Mutual Funds/Shares)
தகுதியான மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அலகுகள் அல்லது பங்குகளை அடமானமாக (pledge) வைத்து கடன் வரம்பு அல்லது கடன் பெறும் வசதி. பத்திரங்களின் சந்தை மதிப்பு மாறுவதால் கிடைக்கும் வரம்பும் மாறலாம்; ஒவ்வொரு நிதி/பங்கும் ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் என்று உறுதி இல்லை.
கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV), வட்டி, பராமரிக்க வேண்டிய அடமான மதிப்பு, top-up கோரிக்கை மற்றும் மதிப்பு குறைந்தால் பத்திரங்களை விற்கும் விதிகள் ஆகியவற்றைத் தெளிவுபடுத்துங்கள். சந்தை வீழ்ச்சியில் கூடுதல் அடமானம் தர முடியாவிட்டால் பங்குகள் அல்லது நிதி அலகுகள் கட்டாயமாக விற்கப்படலாம். முதலீட்டு மதிப்பு குறையக்கூடியதால், இந்தக் கடனைப் பயன்படுத்தும் அபாயத்தை கவனமாக மதிப்பிடுங்கள்.
கடனை ஒப்பிடும் முன்
- மாதத் தவணை மட்டுமல்ல, மொத்த வட்டி, கட்டணங்கள் மற்றும் மொத்தம் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தொகையையும் பாருங்கள்.
- வட்டி நிலையானதா அல்லது மாறக்கூடியதா, வட்டி கணக்கிடும் முறை என்ன, மாற்றம் வந்தால் தவணை/காலம் எப்படி மாறும் எனக் கேளுங்கள்.
- தாமதம், தவணை தவறுதல், முன்கூட்டிச் செலுத்தல், அடமானம் மற்றும் உத்தரவாதம் குறித்த விதிகளை வாசியுங்கள்.
- கடனளிப்பவரின் Key Facts Statement (KFS) அல்லது அதற்குரிய கட்டணச் சுருக்கத்தில் வட்டி விகிதம், கட்டணங்கள் மற்றும் APR/மொத்தச் செலவைப் பாருங்கள்; அது பொருந்தும் தயாரிப்புகளுக்கு வழங்கப்படுகிறதா என உறுதிசெய்யுங்கள்.
- உங்கள் வருமானத்தில் தவணைக்கு இடமுண்டா, அவசரச் சேமிப்பு மீதமிருக்குமா என்பதையும் சிந்தியுங்கள்.
கடன் விண்ணப்பத்தில் வருமானம், செலவுகள், ஏற்கெனவே உள்ள கடன்கள் மற்றும் அடமானம் பற்றிய தகவல்களைத் துல்லியமாகத் தெரிவிக்கவும். ஒப்பந்தத்தையும் அனைத்து கட்டணங்களையும் புரிந்துகொண்ட பிறகே ஏற்கவும்; தேவையெனில் தகுதியான நிதி ஆலோசகரை அணுகுங்கள்.
இந்தக் கட்டுரை கல்வி மற்றும் விழிப்புணர்வு நோக்கத்திற்காக மட்டுமே; தனிப்பட்ட கடன் அல்லது நிதி ஆலோசனை அல்ல. கடன் கிடைப்பது, வட்டி, கட்டணம் மற்றும் தகுதி ஆகியவை கடனளிப்பவர் மற்றும் தயாரிப்பைப் பொறுத்து மாறும்.