கடன் தகுதி மதிப்பெண் (Credit Score) என்றால் என்ன?

வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடன் வரலாற்றையும் கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) எனப்படும் கடன் தகுதி மதிப்பெண்ணையும் பரிசீலிக்கலாம். இது அவர்களின் முடிவில் ஒரு காரணிதான்; கடன் கிடைப்பதையோ வட்டி விகிதத்தையோ உறுதி செய்யாது.

இப்பதிவில், கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கடன் அறிக்கை என்றால் என்ன, அவற்றை எப்படிச் சரிபார்ப்பது, கடன் வரலாற்றை எப்படிப் பொறுப்புடன் உருவாக்குவது, அறிக்கையில் பிழை இருந்தால் என்ன செய்வது என்பதைக் காண்போம்.

1. கடன் தகுதி மதிப்பெண் என்றால் என்ன?

கடன் தகுதி மதிப்பெண் என்பது உங்கள் கடன் கணக்குகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றின் அடிப்படையில் கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் கணக்கிடும் மதிப்பெண். இந்தியாவில் பொதுவாக அது 300 முதல் 900 வரை இருக்கும்; கடன் வரலாறு இல்லாதவர்களுக்கு "NA" அல்லது "NH" போன்ற குறியீடுகள் காட்டப்படலாம். மதிப்பெண் வரம்பும் கணக்கீடும் நிறுவனம் மற்றும் அதன் கணக்கீட்டு முறையைப் பொறுத்து மாறலாம்.

வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு விண்ணப்பத்தை மதிப்பிடும்போது இந்த மதிப்பெண்ணுடன் வருமானம், ஏற்கெனவே உள்ள கடன், திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், ஆவணங்கள் மற்றும் தனது கொள்கைகளையும் கணக்கில் எடுக்கும்.

மதிப்பெண் வரம்பை எப்படிப் புரிந்துகொள்வது?

அதிக மதிப்பெண் பொதுவாகச் சிறந்த கடன் வரலாற்றைக் குறிக்கலாம். சில கடன் வழங்குநர்கள் 750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மதிப்பெண்ணை விரும்பத்தக்கதாகக் கருதினாலும், மதிப்பெண் வரம்புகளுக்கான பெயர்களும் கடன் ஒப்புதல் நிபந்தனைகளும் நிறுவனத்துக்கு நிறுவனம் மாறும். எந்த மதிப்பெண்ணும் குறைந்த வட்டியையோ ஒப்புதலையோ உறுதி செய்வதில்லை.

2. கடன் தகுதி மதிப்பெண்ணைத் தீர்மானிக்கும் முக்கியக் காரணிகள்

1. திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு: EMI மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பில்களைத் தவறாமல் செலுத்துவது முக்கியம். தாமதம் அல்லது தவறிய கட்டணம் அறிக்கையில் பதிவாகி மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கலாம்.
2. கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (Credit Utilization Ratio / CUR): கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் எவ்வளவு பயன்படுத்தியுள்ளீர்கள் என்பதைக் குறிக்கும். குறைந்த பயன்பாடு பொதுவாகச் சாதகமாக இருக்கலாம்; 30%-க்குக் கீழே வைத்திருப்பது ஒரு பொதுவான வழிகாட்டி மட்டுமே, எல்லோருக்கும் பொருந்தும் உறுதியான விதி அல்ல.
3. கடன் வரலாற்றின் நீளம்: பழைய கணக்குகளின் காலம் மற்றும் உங்கள் கடன் வரலாற்றின் தொடர்ச்சி கணக்கில் வரலாம்.
4. கடன் கணக்குகளின் வகைகள்: பாதுகாக்கப்பட்ட மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் உள்ளிட்ட கணக்குகளின் கலவை கணக்கில் கொள்ளப்படலாம். மதிப்பெண்ணுக்காகத் தேவையற்ற கடன் வாங்க வேண்டாம்.
5. புதிய கடன் விசாரணைகள்: கடன் விண்ணப்பத்தின் போது கடன் வழங்குநர் செய்யும் "Hard Inquiry/விசாரணை" அறிக்கையில் பதிவாகலாம். குறுகிய காலத்தில் பல விண்ணப்பங்கள் செய்வதைத் தவிர்க்கவும். உங்கள் சொந்த அறிக்கையைப் பார்ப்பது கடன் விண்ணப்ப விசாரணை அல்ல.

இந்தக் காரணிகளுக்கான துல்லியமான எடைகள் கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் மதிப்பீட்டு முறையைப் பொறுத்து மாறும்; ஒரே சதவீதப் பிரிப்பு எல்லா நிறுவனங்களுக்கும் பொருந்தும் என்று கருத வேண்டாம்.

3. கடன் வரலாறே இல்லாதவர்கள் (No Credit History) தொடங்குவது எப்படி?

முதன்முறையாக வேலைக்குச் செல்பவர்கள் அல்லது இதுவரை எந்தக் கடனும் வாங்காதவர்களுக்குக் கிரெடிட் ஸ்கோர் "NA", "NH" அல்லது "-1" / "0" என்று இருக்கும். இவர்கள் கடன் வரலாற்றை உருவாக்கப் பின்வரும் வழிகளைக் கையாளலாம்:

• வைப்புத்தொகை அடிப்படையிலான கிரெடிட் கார்டு (Secured Credit Card):
  • வங்கியில் ஒரு நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposit - FD) தொடங்கி, அதற்கு எதிராக வழங்கப்படும் FD-Backed Credit Card பெறலாம். இதற்கு வருமானச் சான்றோ அல்லது பழைய கிரெடிட் வரலாறோ தேவையில்லை.
• தேவையான வாங்குதலுக்கு மட்டும் தவணைக் கடன்: மொபைல் அல்லது வீட்டு உபயோகப் பொருள் வாங்கும்போது கடன் அறிக்கையில் பதிவாகும் தவணை வசதி இருக்கலாம். ஆனால் செயலாக்கக் கட்டணம், விலைச் சலுகை இழப்பு, தாமதக் கட்டணம் உள்ளிட்ட மொத்தச் செலவுகளைப் பார்த்து, வாங்குதல் ஏற்கெனவே திட்டமிட்டதும் திருப்பிச் செலுத்த இயலுவதுமாக இருந்தால் மட்டுமே எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். மதிப்பெண்ணுக்காக மட்டும் கடன் வாங்க வேண்டாம்.
• கூட்டுக் கடன் அல்லது உத்தரவாதக் கையொப்பம் (Co-borrower / Guarantor):
  • உண்மையான கூட்டுத் தேவையிருந்தால் மட்டுமே பரிசீலிக்கவும். இணை விண்ணப்பதாரரும் உத்தரவாததாரரும் ஒப்பந்தத்தின்படி திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பை ஏற்கலாம்; முதன்மைக் கடனாளியின் தவறிய கட்டணங்கள் அவர்களின் கடன் அறிக்கையையும் பாதிக்கலாம்.

4. கடன் தகுதி மதிப்பெண்ணை உயர்த்துவது எப்படி?

• ஆட்டோ-டெபிட் (Auto-Debit) அமைப்பது: அனைத்து EMI மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பில்களுக்கும் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து தானாகப் பணம் எடுக்கும் வசதியை அமைத்து, உரிய தேதியைத் தவறவிடாமல் பார்த்துக்கொள்ளவும்.
• முழுத் தொகையைச் செலுத்துங்கள்: கிரெடிட் கார்டில் குறைந்தபட்சத் தொகையை (Minimum Amount Due) செலுத்துவது தாமதக் கட்டணத்தைத் தவிர்க்க உதவலாம்; ஆனால் மீதித் தொகைக்கு வட்டி தொடரலாம். முடிந்தால் அறிக்கையில் உள்ள முழுத் தொகையை (Total Due) உரிய தேதிக்குள் செலுத்துங்கள்.
• புதிய விண்ணப்பங்களைத் திட்டமிடுங்கள்: தேவையற்ற கடன்/அட்டை விண்ணப்பங்களைத் தவிர்த்து, விண்ணப்பிக்கும் முன் தகுதி நிபந்தனைகளைச் சரிபாருங்கள்.
• பழைய கணக்குகளைப் பற்றி முடிவெடுங்கள்: கட்டணம் அதிகமாக இல்லாத, உங்களுக்கு இன்னும் பயன்படும் பழைய அட்டையை மூடுவது கடன் வரலாற்றின் நீளத்தையும் மொத்தக் கடன் வரம்பையும் பாதிக்கலாம். இருப்பினும், தேவையற்ற கட்டணம் அல்லது பாதுகாப்புச் சிக்கல் இருந்தால் அட்டையை வைத்திருப்பதற்காக மட்டும் தொடர வேண்டாம்.
• அறிக்கையைத் தவறாமல் சரிபாருங்கள்: உங்கள் கடன் கணக்குகள், நிலுவைத் தொகைகள், விசாரணைகள் மற்றும் தனிப்பட்ட விவரங்கள் சரியாக உள்ளனவா என்று பாருங்கள். நீங்களே அறிக்கையைப் பார்ப்பது மதிப்பெண்ணைக் குறைக்காது.

5. இந்தியாவில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் (Credit Bureaus in India)

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதலின் கீழ் நான்கு முக்கிய நிறுவனங்கள் செயல்படுகின்றன:

1. CIBIL (TransUnion CIBIL): இலவச CIBIL மதிப்பெண் மற்றும் அறிக்கையைப் பெறுங்கள்.
2. Experian: Experian India-வில் இலவசக் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் அறிக்கையைப் பாருங்கள்.
3. Equifax: Equifax-இன் இலவசக் கடன் அறிக்கை மற்றும் மதிப்பெண் போர்ட்டலைத் திறக்கவும்.
4. CRIF High Mark: CRIF-இன் இலவசக் கடன் அறிக்கை மற்றும் மதிப்பெண்ணைப் பெறுங்கள்.

ஒவ்வொரு நிறுவனமும் தனித்தனி அறிக்கையும் மதிப்பெண்ணும் வழங்குவதால் அவற்றில் வேறுபாடு இருக்கலாம். RBI விதிகளின்படி, ஒவ்வொரு கடன் தகவல் நிறுவனத்திடமிருந்தும் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை இலவச முழுக் கடன் அறிக்கையைப் பெறலாம். மேலுள்ள இணைப்புகள் அந்தந்த நிறுவனங்களின் அதிகாரப்பூர்வ தளங்கள்; இலவச அறிக்கையைப் பெறும் நடைமுறை மற்றும் அடையாளச் சரிபார்ப்பு விவரங்களை அங்கே பின்பற்றுங்கள். போலித் தளங்களைத் தவிர்க்க, இணைப்பின் முகவரியைச் சரிபார்த்தே PAN அல்லது பிற தனிப்பட்ட தகவல்களை உள்ளிடுங்கள்.

அறிக்கையில் பிழை இருந்தால் என்ன செய்வது?

உங்களுக்குச் சொந்தமில்லாத கடன் கணக்கு, தவறான நிலுவைத் தொகை, தவறான தாமதப் பதிவு அல்லது அடையாள விவரப் பிழை இருந்தால், முதலில் அறிக்கையில் குறிப்பிடப்பட்ட கடன் வழங்குநரையும் சம்பந்தப்பட்ட கடன் தகவல் நிறுவனத்தையும் தொடர்புகொண்டு புகார் அளிக்கவும். கணக்கு எண் மற்றும் ஆதார ஆவணங்களுடன் புகார் எண்ணையும் பதிலையும் வைத்திருங்கள்; திருத்தம் செய்யப்பட்ட பிறகு புதுப்பிக்கப்பட்ட அறிக்கையை மீண்டும் சரிபாருங்கள். உங்கள் அடையாளத்தில் தெரியாத கணக்கு இருந்தால், அதை மோசடியாக இருக்கக்கூடும் எனக் கருதி உடனடியாகப் புகாரளிக்கவும்.

6. கடன் தகுதி மதிப்பெண் உங்கள் வாழ்க்கையை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது வெறுமனே வங்கிக் கணக்கு தொடர்பான விவகாரம் மட்டுமல்ல; அது உங்களின் அன்றாட வாழ்க்கை, தொழில் மற்றும் மன அமைதியுடன் நேரடியாகத் தொடர்புடையது.

அ. நிதி வாழ்க்கை (Financial Life)

• கடன் மதிப்பீடு: நல்ல கடன் வரலாறு, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, கடன் அல்லது அட்டை விண்ணப்ப மதிப்பீட்டில் உதவலாம். ஒப்புதல், வரம்பு மற்றும் வட்டி ஆகியவை வருமானம், கடன் சுமை, ஆவணங்கள் மற்றும் பிற காரணிகளையும் சார்ந்தவை.
• பிழை அல்லது மோசடியைக் கண்டறிதல்: அறிக்கையைப் பார்ப்பதால் அறியாத கணக்குகள் அல்லது தவறான பதிவுகளை விரைவில் கண்டறிந்து புகாரளிக்கலாம்.
• குறைந்த வட்டி விகிதங்கள்: 750+ ஸ்கோர் வைத்திருப்பவர்களுக்கு வங்கிகள் குறைந்த வட்டியில் வீட்டுக் கடன் அல்லது வாகனக் கடன் வழங்க வாய்ப்புகள் உள்ளன. 1% வட்டி குறைந்தாலும் லட்சக்கணக்கான ரூபாய் மிச்சமாகும்.
• விரைவான அனுமதி மற்றும் அதிகக் கடன் வரம்பு: ஆவணச் சரிபார்ப்பு எளிதாகி, கடனுக்கு விரைவாக ஒப்புதல் அளிக்கப்படும்.
• பிரீமியம் சலுகை கிரெடிட் கார்டுகள்: சிறந்த கேஷ்பேக், விமான நிலைய ஓய்வறை (Lounge Access) அனுமதி போன்ற பலன்களைக் கொண்ட பிரீமியம் கிரெடிட் கார்டுகள் கிடைக்கும்.

ஆ. தொழில் வாழ்க்கை (Professional Life)

• பணி நியமனப் பின்னணிச் சரிபார்ப்பு (Background Checks): வங்கி, நிதித்துறை, தகவல் தொழில்நுட்பம் மற்றும் நிர்வாகப் பணிகளில் சேரும்போது, நிறுவனங்கள் ஊழியர்களின் நிதி நம்பகத்தன்மையை அறியக் கிரெடிட் வரலாற்றை ஆய்வு செய்கின்றன.
• வணிக முதலீடுகள்: நீங்கள் சொந்தமாகத் தொழில் தொடங்க நினைத்தால், வணிகக் கடன் (Business Loan) பெற உங்கள் தனிநபர் கிரெடிட் ஸ்கோர் முக்கியத் தகுதியாகப் பார்க்கப்படுகிறது.

இ. மன அமைதி மற்றும் தனிப்பட்ட நல்வாழ்வு (Well-being)

• அவசரகாலப் பாதுகாப்பு: எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது அவசர நிதி நெருக்கடிகள் ஏற்படும்போது, நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் உடனடியாக நிதியுதவி பெற முடியும்.
• மன அழுத்தம் குறைதல்: கடன் நிராகரிப்பு மற்றும் அதிக வட்டிச் சுமைகளிலிருந்து விடுபட்டு, நிதிச் சுதந்திரத்துடனும் அமைதியுடனும் வாழ உதவுகிறது.

நினைவில் கொள்க

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒரே இரவில் உருவாகும் மந்திரமல்ல. அது காலப்போக்கில் நீங்கள் காட்டும் நிதி ஒழுக்கத்தின் (Financial Discipline) வெளிப்பாடு. அதை உயர்த்துவதற்காகத் தேவையற்ற கடன் வாங்க வேண்டியதில்லை. கடன் வாங்கினால் அதன் நிபந்தனைகளைப் புரிந்துகொண்டு, தவணைகளை நேரத்தில் செலுத்தி, அறிக்கையை அவ்வப்போது சரிபார்ப்பதே பொறுப்பான தொடக்கம்.