சேமிப்புக் கணக்கு, வருங்கால வைப்பு நிதி, அரசு பத்திரம், நிறுவனக் கடன் பத்திரம் ஆகியவை ஒரே வகை அல்ல. சில திட்டங்கள் வங்கியில் வைப்புத்தொகையாக இருக்கும்; சில ஓய்வூதியம் அல்லது சிறுசேமிப்புக்கான அரசு திட்டங்கள்; சிலவற்றில் அரசு, வங்கி அல்லது நிறுவனம் முதலீட்டாளரிடம் கடன் பெற்று வட்டி செலுத்தும். அவற்றின் காலம், பணத்தை முன்கூட்டியே எடுக்கும் வசதி, வரி மற்றும் ஆபத்து மாறுபடும்.
1. வைப்புத்தொகை (Deposits)
நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposit / FD)
ஒரு தொகையைத் தேர்ந்தெடுத்த காலத்திற்கு வங்கியில் வைப்பது. வட்டி விகிதமும் வட்டி வழங்கும் முறையும் கணக்கு தொடங்கும்போது குறிப்பிடப்படும்; வட்டி காலகாலமாகப் பெறலாம் அல்லது முதிர்வில் சேர்த்து பெறலாம். காலம் முடிவதற்கு முன் எடுத்தால் வட்டி குறைப்பு அல்லது கட்டணம் இருக்கலாம். புதுப்பிப்பு மற்றும் முதிர்வு வழிமுறைகளையும் சரிபார்க்கவும்.
தகுதியான வங்கியில் உள்ள வைப்புகளுக்கு DICGC காப்பீடு பொருந்தலாம். தற்போதைய DICGC வழிகாட்டுதல்படி, ஒரே வங்கியில் ஒரே உரிமை மற்றும் திறனில் உள்ள வைப்புகளின் அசல் மற்றும் வட்டி சேர்த்து ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு வழங்கப்படுகிறது; வங்கியும் வைப்பு வகையும் தகுதியானதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
தொடர் வைப்புத்தொகை (Recurring Deposit / RD)
ஒவ்வொரு மாதமும் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகையைச் செலுத்தி, குறிப்பிட்ட காலத்தில் சேமிப்பை உருவாக்கும் வைப்பு. தவணை செலுத்தும் தேதி, தவறிய தவணைக்கான கட்டணம், முன்கூட்டிய முடிப்பு மற்றும் முதிர்வு வட்டி ஆகியவை வங்கி அல்லது அஞ்சலக விதிகளின்படி மாறும். தொடர்ந்து மாதாந்திரச் சேமிப்பு செய்ய விரும்புவோருக்கு இது வசதியாக இருக்கலாம்; வருமானம் உறுதி செய்யப்பட்ட முதலீடு எனக் கருதும் முன் விதிகளைப் பாருங்கள்.
2. வருங்கால வைப்பு நிதி / சேமநிதி (Provident Fund and Small-Savings Schemes)
இந்தப் பகுதியில் உள்ள திட்டங்கள் அனைத்தும் ஒரே சட்ட அல்லது கணக்கு வகை அல்ல. EPF, PPF ஆகியவை வருங்கால வைப்பு நிதித் திட்டங்கள்; Sukanya Samriddhi மற்றும் Ponmagan போன்றவை தனித்த சிறுசேமிப்புத் திட்டங்கள். அவற்றின் தகுதி, பங்களிப்பு வரம்பு, வட்டி, பணம் எடுக்கும் விதி ஆகியவை өөрுபடும்; தற்போதைய அதிகாரப்பூர்வ நிபந்தனைகளைச் சரிபார்க்கவும்.
தொழிலாளர் வருங்கால வைப்பு நிதி (Employee Provident Fund / EPF)
தகுதியான நிறுவனங்களில் பணிபுரியும் ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதியச் சேமிப்பு. ஊழியர் மற்றும் நிறுவனம் பங்களிக்கும் தொகைகள் EPFO விதிகளின்படி நிர்வகிக்கப்படும்; கணக்கில் வட்டி வரவு வைக்கப்படும். வேலை மாறும்போது கணக்கை மாற்றுதல், ஓய்வு, குறிப்பிட்ட முன்பணம் எடுப்பு மற்றும் இறுதி பணம் பெறுதல் ஆகியவற்றுக்கு தனித்த விதிகள் உள்ளன. பங்களிப்பு விகிதம் மற்றும் வரி விளைவுகள் உங்கள் வேலைநிலை மற்றும் நடைமுறையிலுள்ள விதிகளைப் பொறுத்து மாறலாம்.
பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (Public Provident Fund / PPF)
தனிநபர்கள் நீண்டகாலச் சேமிப்புக்காகத் தொடங்கக்கூடிய அரசு சிறுசேமிப்புத் திட்டம். பங்களிப்புகளுக்கான வரம்பு, கணக்குக் காலம், வட்டி வரவு, பகுதி பணம் எடுப்பு, கடன் வசதி மற்றும் வரி விதிகள் திட்ட நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டவை. PPF-க்கு நிர்ணயிக்கப்பட்ட நீண்டகாலக் காலவரம்பு உள்ளதால், பணம் தேவைப்படும் காலத்தையும் முன்பே திட்டமிடுங்கள்.
செல்வமகள் சேமிப்புத் திட்டம் (Sukanya Samriddhi Account / SSA)
தகுதியுள்ள பெண் குழந்தைக்காக பெற்றோர் அல்லது சட்டப்பூர்வ பாதுகாவலர் தொடங்கும் சிறுசேமிப்புக் கணக்கு. இது பொதுவான வருங்கால வைப்பு நிதி அல்ல; கணக்கு திறக்கும் வயது, பங்களிப்பு, பணம் எடுப்பு மற்றும் முதிர்வு ஆகியவற்றுக்கு தனிப்பட்ட விதிகள் உள்ளன. வட்டி விகிதம் அரசு அறிவிப்பின்படி மாறலாம்.
பொன்மகன் பொது வைப்புநிதி (Ponmagan Podhuvaippu Nidhi)
“பொன்மகன்” என்பது Sukanya Samriddhi Account-ன் வேறு பெயர் அல்ல. தமிழ்நாட்டில் இந்தப் பெயரில் குறிப்பிடப்படும் சிறுசேமிப்புத் திட்டம் தனித்த தயாரிப்பாகும்; இது நாடு முழுவதும் ஒரே விதிகளுடன் கிடைக்கும் மத்திய வருங்கால வைப்பு நிதி எனக் கருத வேண்டாம். தற்போது எங்கு வழங்கப்படுகிறது, யார் தொடங்கலாம், வட்டி மற்றும் பணம் எடுக்கும் விதிகள் என்ன என்பதைத் தொடர்புடைய அஞ்சல் வட்டம் அல்லது அஞ்சலகத்தில் உறுதிப்படுத்துங்கள்.
3. தேசிய சேமிப்புச் சான்றிதழ்கள் மற்றும் கிசான் விகாஸ் பத்ரா (NSC / KVP)
National Savings Certificate (NSC) மற்றும் Kisan Vikas Patra (KVP) ஆகியவை அஞ்சலகம் வழியாகக் கிடைக்கும் அரசின் சிறுசேமிப்புச் சான்றிதழ்கள். இவை பங்குச் சந்தையில் வர்த்தகம் செய்யப்படும் நிறுவனப் பத்திரங்களுடன் ஒன்றல்ல. வாங்கும் போது பொருந்தும் வட்டி, முதிர்வு, தகுதி, பணம் முன்கூட்டியே பெறுதல் மற்றும் வரி விதிகள் திட்டத்தின் அப்போதைய நிபந்தனைகளால் தீர்மானிக்கப்படும். குறிப்பாக KVP-யின் முதிர்வு காலமும் விகிதமும் காலம்தோறும் அறிவிக்கப்படலாம்; பழைய விளம்பர விகிதங்களை நம்பாமல் தற்போதைய India Post தகவலைப் பாருங்கள்.
4. அரசு மற்றும் அரசு நிறுவனக் கடன் பத்திரங்கள்
கருவூல உண்டியல்கள் மற்றும் அரசு பத்திரங்கள் (Treasury Bills / Government Securities)
கருவூல உண்டியல்கள் (T-Bills) குறுகியகால அரசு கடன் கருவிகள்; பொதுவாகத் தள்ளுபடி விலையில் வெளியிடப்பட்டு, முதிர்வில் முகமதிப்பில் மீட்கப்படும். மத்திய அல்லது மாநில அரசுப் பத்திரங்கள் நீண்டகாலக் கடனாக வெளியிடப்பட்டு, அவற்றின் நிபந்தனைப்படி வட்டி செலுத்தலாம். முதிர்வுக்கு முன் சந்தையில் விற்றால் சந்தை விலை மாறக்கூடும்; எனவே அரசு வெளியிட்டது என்பதற்காக விலை ஆபத்து இல்லை என்று அர்த்தமல்ல.
RBI Floating Rate Savings Bonds என்பது இந்திய அரசின் பத்திரங்கள்; RBI அவற்றை அரசின் சார்பில் வெளியிடும்/நிர்வகிக்கும். வட்டி விதி, வட்டி மாற்றம், முதிர்வு மற்றும் முன்கூட்டிய பணம் எடுப்பு நிபந்தனைகளை வாங்குவதற்கு முன் அறியுங்கள். தகுதியான அரசு பத்திரங்களில் முதலீடு செய்ய RBI Retail Direct வழியும் உள்ளது.
பொதுத்துறை நிறுவனப் பத்திரங்கள் (PSU Bonds)
அரசுக்குச் சொந்தமான அல்லது அரசுடன் தொடர்புடைய நிறுவனங்கள் நிதி திரட்ட வெளியிடும் பத்திரங்கள். PSU என்ற பெயர் மட்டும் பார்த்து முழு அரசு உத்தரவாதம் உள்ளது எனக் கருத வேண்டாம்; குறிப்பிட்ட பத்திரத்திற்கு வெளிப்படையான உத்தரவாதம் உள்ளதா, அதை யார் வழங்குகிறார், கடன் மதிப்பீடு, முதிர்வு மற்றும் வட்டி நிபந்தனைகள் என்ன என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.
5. தனியார் நிறுவனக் கடன் பத்திரங்கள் (Corporate Bonds / Debentures / NCDs)
நிறுவனங்கள் முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து கடன் பெற வெளியிடும் பத்திரங்கள். Debenture, bond, Non-Convertible Debenture (NCD) போன்றவற்றின் பெயர், பாதுகாப்பு/அடமான நிலை, வட்டி வழங்கும் முறை, முதிர்வு மற்றும் பரிமாற்றச் சந்தை மாறுபடும். நிறுவனத்தின் பணநிலை பாதிக்கப்பட்டால் வட்டி அல்லது அசல் திருப்பிச் செலுத்தப்படாமல் போகும் கடன் ஆபத்து உண்டு. கடன் மதிப்பீடு உதவிகரமான தகவல் மட்டுமே; அது உத்தரவாதம் அல்ல. முதிர்வுக்கு முன் விற்றால் சந்தை விலை குறையலாம், வாங்குபவர் கிடைக்காமல் போகலாம்.
Certificate of Deposit (CD) என்ற பெயரில் வரும் கருவி பொதுவாகத் தகுதியான வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள் வெளியிடும் குறுகியகால வைப்புச் சான்றிதழ். இதை எந்தத் தனியார் நிறுவனமும் வெளியிடும் corporate bond/NCD என்று ஒன்றாகக் கருத வேண்டாம். யார் வெளியிடுகிறார், யார் வாங்கத் தகுதி உடையவர், மாற்றிக் கொடுக்க முடியுமா, முதிர்வில் எவ்வாறு செலுத்தப்படும் என்பதைக் கருவியின் ஆவணத்தில் சரிபார்க்கவும்.
ஒப்பிடும்போது கவனிக்க வேண்டியவை
- பணத்தை எவ்வளவு காலம் வைக்க முடியும்? முன்கூட்டியே எடுத்தால் என்ன கட்டணம் அல்லது இழப்பு ஏற்படும்?
- வட்டி நிர்ணயிக்கப்பட்டதா, மாறுகிறதா, அல்லது சந்தை விலையைச் சார்ந்ததா?
- முதிர்வில் பெறும் தொகை, வரி விளைவு, கட்டணம் மற்றும் பணமாக மாற்றும் வசதி என்ன?
- வங்கி வைப்பு, அரசு திட்டம், நிறுவனம் வெளியிடும் பத்திரம் ஆகியவற்றின் பாதுகாப்பு ஒரே மாதிரி அல்ல. DICGC காப்பீடு தகுதியான வங்கி வைப்புகளுக்கே; பத்திரங்கள் அல்லது முதலீட்டு நிதிகளுக்கு அல்ல.
- அரசு ஆதரவு/உத்தரவாதம் உள்ளது எனக் கூறினால், யார் உத்தரவாதம் அளிக்கிறார், அது எந்தச் சூழலில் பொருந்தும் என்பதை எழுத்துப்பூர்வமாகப் படியுங்கள்.
வட்டி விகிதங்கள், பங்களிப்பு வரம்புகள், வரி விதிகள் மற்றும் திட்டத் தகுதி மாறக்கூடும். முதலீடு செய்வதற்கு முன் திட்டத்தின் தற்போதைய அதிகாரப்பூர்வ விதிமுறைகளைப் படித்து, உங்கள் இலக்கு மற்றும் பணம் தேவைப்படும் காலத்துடன் பொருந்துகிறதா எனப் பாருங்கள்.
இந்தக் கட்டுரை கல்வி மற்றும் விழிப்புணர்வு நோக்கத்திற்காக மட்டுமே; தனிப்பட்ட முதலீடு, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனை அல்ல.